A muchos colombianos les parece atemorizante hacer un préstamo con alguna entidad bancaria, sacar un crédito en algún almacén o hipotecar su casa, ya que piensan que si se retrasan con alguna cuota serán reportados en las centrales de riesgo.
Y para ser sinceros, siempre nos han infundido cierto temor hacia estas compañías.
Pero no debes temer, porque cuando tienes una obligación financiera, como el pago de una tarjeta de crédito, la entidad con la que suscribiste dicha relación te solicita una autorización para manejar tus datos y, a partir de este momento, puedes ser reportado en las centrales de información (así hayas cumplido con el pago de las cuotas, es decir, que no siempre son reportes negativos).
Los reportes positivos están en tu historia crediticia y te acompañarán indefinidamente y le indicarán a las entidades que estás al día con tus obligaciones y que pueden confiar en ti. Esto no ocurre con los reportes negativos, pues estos solo podrán aparecer dependiendo del retraso de las cuotas.
Más allá del temor a ser reportadas, es la falta de información que tenemos sobre el Habeas Data Financiero lo que nos genera todas estas incertidumbres. Es por ello que en JurisDATA te contaremos todo sobre el tema y las centrales de riesgo. Además de la incidencia de que estas entidades conozcan nuestra información.
Con la creación de la Constitución Política de 1991, el legislador consagró el derecho al Habeas Data en el artículo 15 y estableció que es la facultad que tiene toda la persona de conocer, actualizar y rectificar la información que sobre ella se haya recogido en archivos y bancos de datos de naturaleza pública o privada,
Como el Habeas Data es tan amplio, la Ley 1266 de 2008 precisó cómo funciona la recolección de datos por parte de las entidades de riesgo y entró a regular el denominado Habeas Data financiero. Esta ley se enfoca principalmente en proteger a los ciudadanos frente a la utilización de la información personal crediticia, financiera, comercial y de servicios, es decir, lo que conforma el historial crediticio de las personas.
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Intervinientes en el Habeas Data
Para conocer todo lo concerniente al funcionamiento del Habeas Data y las centrales de riesgo, es trascendental establecer quienes intervienen:
Titular de la información: Es el ciudadano que suministra voluntariamente la información.
La fuente: Son aquellos que reciben los datos de los ciudadanos, como por ejemplo: empresas de telecomunicaciones, almacenes y las cuentas de nómina.
Operadores: Son las centrales de riesgo que reciben los datos de la fuente y los administran. En Colombia existen varias centrales de riesgo.
Usuario: Es el banco que accede o utiliza esta información.
Un ejemplo nos puede ayudar a entender mejor: Un ciudadano adquiere un servicio de internet con una empresa de telecomunicaciones y la autoriza expresamente para que informe su comportamiento crediticio a las centrales de riesgo. Posteriormente, el ciudadano se dirige a un banco, solicita un crédito y la entidad financiera consulta su historia crediticia encontrando en ella la información que fue reportada por la empresa de telecomunicaciones.
Aquí es menester indicar que es necesario que el ciudadano autorice expresamente la recolección de datos, porque si no lo hace, la central de información no podrá hacer uso de esta información ya que atentaría contra la libertad de cada persona.
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Beneficios de la recolección de la información financiera o crediticia :
- Contribuye a que más personas puedan acceder a los servicios financieros.
- Genera confianza pública en el sistema financiero y la estabilidad de este.
- Crea beneficios para la economía nacional, en especial la financiera, crediticia, comercial y de servicios.
Derechos de los ciudadanos como los titulares del Habeas Data:
- Conocer, actualizar o rectificar su información mediante consultas, peticiones y reclamos. Puede ser consultada gratuitamente al menos una vez cada mes, si se consulta más de una vez al mes, el operador podrá cobrar por consulta adicional.
Ejemplo: Si al consultar su historia de crédito, usted advierte que existen reportes sobre una obligación que no conocía, puede solicitar a la fuente o al operador que revise y elimine la información que presenta inconsistencia.
- Solicitar copia de la autorización que otorgó para que fuera recolectada su información personal.
Ejemplo: Laura se dirige a Claro, ya que desea solicitar una copia sobre la autorización que dio para la recolección de datos, ya que cuando le solicitó un crédito a Bancolombia, este le informó que había sido reportada por Claro.
- Solicitar información acerca de los usuarios autorizados para obtener los datos contenidos en las bases de datos de los operadores.
Ejemplo: Alejandro le pregunta a Data Crédito, si el Banco BBVA está autorizado para obtener sus datos y Data Crédito no le puede negar dicha información.
Deberes de las fuentes de información:
- Garantizar que la información que se suministra a los operadores de los bancos de datos o a los usuarios sea veraz, completa, exacta, actualizada y comprobable.
Ejemplo: Si usted realizó la cancelación de algún servicio años atrás, y el mismo sigue apareciendo como activo dentro de sus obligaciones, la fuente debe garantizar la veracidad de la información y reportar la inactividad de ese servicio.
- Reportar de forma periódica y oportuna al operador todas las novedades respecto de los datos que previamente le haya suministrado.
Ejemplo: Si usted realizó el pago puntual de su obligación, el establecimiento comercial (fuente de obligación) debe reportar al operador la recepción del pago en la fecha en que se realizó el mismo.
- Rectificar la información cuando sea incorrecta e informar lo pertinente a los operadores, mediante mecanismos eficaces.
Ejemplo: Si usted realizó el pago de la obligación a tiempo, pero esta se reportó como morosa en las centrales de riesgo, la fuente tiene la obligación de rectificarla ante la central de riesgo. Toda la información inexacta debe ser rectificada.
- Cuando el titular realice peticiones o reclamaciones deberá informar al operador que determinada información se encuentra en discusión por parte de su titular. Esto, con el fin de que el operador incluya en el banco de datos una mención en ese sentido hasta que finalice dicho trámite, es decir, cuando se hayan resuelto los reclamos y peticiones del titular.
Ejemplo: Una persona interpone una queja con el fin de aclarar un reporte. La fuente debe informar esta situación al operador para que al realizar una consulta en su historia de crédito aparezca la leyenda “reclamo en trámite”. De esta forma, cuando dicha persona solicite un nuevo crédito, el usuario de la información puede advertir que ese determinado reporte negativo que aparece en la historia crediticia está siendo discutido y podrá ser eventualmente eliminado.
- Ser avisado, por lo menos con veinte (20) días de anticipación respecto del reporte que se le efectuará.
Ejemplo: Andrea tiene un crédito con almacenes Éxito, debiendo pagar dicho crédito el día 10 de cada mes. Andrea no paga las cuotas de noviembre y de diciembre, por lo cual almacenes Éxito le avisa con 20 días de anticipación en los extractos periódicos, que se le realizará un reporte negativo por no cumplimiento de sus obligaciones.
Deberes de los operadores:
- Garantizar y permitir el acceso a la información de: i) titulares o personas debidamente autorizadas por estos, ii) usuarios de la información o iii) autoridades judiciales, previa orden judicial o administrativa.
Ejemplo: Pablo no puede presentarse personalmente a solicitar su información crediticia, por lo cual envía a Pedro, su primo, para que en su nombre ejerza su derecho de acceso a la información.
- Solicitar y conservar la certificación de la existencia de autorización emitida por la fuente.
Ejemplo: Cuando usted solicite o una autoridad requiera tener la certeza de que a usted se le pidió autorización para reportar su comportamiento crediticio, el operador deberá aportar la certificación que la fuente dio sobre la existencia de tal autorización.
- Realizar periódica y oportunamente la actualización y rectificación de los datos que administra.
Ejemplo: Luis está reportado en Data Crédito y ha realizado el pago de su obligación. Por lo tanto, Data Crédito debe actualizar oportunamente la información de Luis en su banco de datos, una vez la fuente le haya informado la novedad. De igual forma, Data Crédito debe eliminar el reporte negativo cuando se haya cumplido con el tiempo de permanencia establecido por la ley.
- Tramitar las peticiones, consultas y los reclamos formulados por los titulares de la información. Cuando se trate de peticiones y reclamaciones deberá dar traslado de estas a la fuente, quien a su vez tendrá que ratificar o actualizar la información en su banco de datos para que se otorgue una respuesta completa y congruente al reclamante dentro de los quince (15) días hábiles que otorga la ley.
Ejemplo: Camilo interpone una queja ante el operador de la información. Este deberá incluir la leyenda “reclamo en trámite”, mientras la fuente analiza y decide si procede o no la petición.
- Dar respuesta dentro de los diez (10) días siguientes a la solicitud de consulta de información por parte del titular.
Ejemplo: Sara quiere revisar su historial crediticio. Ella puede acudir ante el operador de la información y solicitar que se le informe sobre cuál es el estado actual de su historia de crédito.
¿Es posible que se niegue un crédito por estar reportado en una central de riesgo?
Al momento de originarse un crédito, los intermediarios financieros (bancos, mercado de títulos y compañías de seguros) no se basan exclusivamente en los datos de incumplimiento consignados en las centrales de información, si no que cruzan otras fuentes que son las que determinan el rechazo o la aprobación de cada solicitud. Además, la Ley 1266 de 2008 expresamente señala que el usuario de información que así lo haga se hará acreedor a una sanción.
Si me demoro en pagar la cuota de un crédito, ¿el reporte negativo me acompañará por el resto de mi vida?
No, el artículo 3° del Decreto 2952 de 2010 nos indica que el término máximo de permanencia de la información negativa es de cuatro años, contados desde el momento en que se pagan las cuotas o las obligaciones vencidas son canceladas (como las cuentas corrientes canceladas por mal manejo). Si la mora es inferior a dos años, la permanencia será igual al doble de la mora, contada a partir de la fecha de pago.
En el caso de las obligaciones insolutas (no han sido saldadas), el término de permanencia es de 4 años contados a partir del momento en que se extinga la obligación por cualquier causa.
Tenga presente que nadie permanece con el reporte negativo y que una vez se haya pagado la obligación, la información negativa se va eliminando de acuerdo con el término de doble mora, pero aquí surge una pregunta:
¿Qué es la mora? La mora es el retardo culposo o injustificado en el cumplimiento de la obligación debida, por ejemplo: si fueron dos meses de atraso, el término de permanencia va a ser el doble de la mora a partir del pago, es decir, cuatro meses.
Permanencia de la información positiva
La información de carácter positivo permanecerá de manera indefinida en los bancos de datos de los operadores de información.
Ya pagué la deuda, ahora ¿Qué sigue?
La entidad con la que sostienes la relación crediticia se encarga de la actualización del estado de su deuda. Esta actualización se realiza mensualmente, así que no te preocupes, lo más común es que veas la eliminación del reporte negativo el mes siguiente y no precisamente cuando realizaste el pago.
Una vez las centrales de riesgo reciben la información de la entidad financiera, tienen diez días calendario para actualizar los datos reportados, en este tiempo podrás consultar la eliminación del reporte negativo.
Si incumplo la obligación por fuerza mayor ¿Qué pasa?
El artículo 1 del Decreto 2952 de 2010 establece que en el evento en que el incumplimiento de la(s) obligación(es) dineraria(s) a cargo de un titular de información se origine en una situación de fuerza mayor causada por el secuestro, la desaparición o el desplazamiento forzados de dicho titular, éste tendrá derecho a que el incumplimiento no se refleje como información negativa en su reporte.
¿Estar reportado en una central de riesgo es malo?
No. Esta es una de las razones por la que es posible acceder al financiamiento en los establecimientos de crédito, ya que la mayoría de los reportes (más del 90%), que reposa en las centrales de información es positivo, lo cual contribuye a la creación de un sistema reputacional para los colombianos a través de sus hábitos de pagos.
Centrales de riesgo en Colombia
En Colombia existen varias centrales de riesgo, tanto del sector público como privadas, pero las más conocidas son: DataCredito, Cifin, Procredito, Fenal cheque y Covinoc.
Vigilancia de los operadores, las fuentes y los usuarios
La Superintendencia de Industria y Comercio ejercerá la función de vigilancia de los operadores, las fuentes y los usuarios de información financiera, crediticia, comercial, de servicios y la proveniente de terceros países, en cuanto se refiere a la actividad de administración de datos personales que se regula en la ley.
En los casos en que la fuente, usuario u operador de información sea una entidad vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia, esta ejercerá la función de vigilancia e impondrá las sanciones correspondientes, de conformidad con las facultades que le son propias, según lo establecido en el Estatuto Orgánico del Sistema Financiero y las demás normas pertinentes y las establecidas en la presente ley.
En conclusión, estar reportado en una central de riesgo te da la oportunidad de aprovechar el mercado financiero y constituye una garantía para el acceso al crédito. Los reportes son tu carta de presentación en caso de que decidas iniciar una relación con una entidad financiera, comercial o cualquier empresa.
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PREGUNTAS FRECUENTES DEL HABEAS DATA Y LAS CENTRALES DE RIESGO 2021
¿Qué es el Habeas Data?
El Hábeas Data es la facultad que tiene toda persona de conocer, actualizar y rectificar la información que sobre ella se haya recogido en archivos y bancos de datos de naturaleza pública o privada. Es un derecho que se encuentra consagrado en el artículo 15 de la Constitución Política de Colombia.
¿Qué son las centrales de riesgo o centrales de información?
Las centrales de riesgo o centrales de información son entidades privadas que poseen bases de datos donde las entidades registran las operaciones y el comportamiento crediticio de las personas naturales y jurídicas, es decir, ejercen una actividad de administración de los datos contenidos en los bancos.
¿Qué es una historia crediticia y para qué sirve?
La historia de crédito es un conjunto de datos con los cuales se puede conocer el hábito de pago de las personas. Les facilita solicitar ante las entidades financieras, crediticias y comerciales algunos de sus productos o servicios mediante la modalidad de crédito.
¿Qué es una base de datos?
Se llama base de datos, o también banco de datos, a un conjunto de información perteneciente a un mismo contexto, ordenado de modo sistemático para su posterior recuperación, análisis y/o transmisión.
¿Por qué las centrales de información recolectan mi información financiera y comercial en una historia crediticia?
La administración de información personal de carácter crediticio es una actividad de interés público que contribuye a la eficiente distribución de los recursos. El reporte de crédito es una herramienta útil para que las entidades que otorgan crédito conozcan la capacidad de pago de sus clientes y en esa medida, cuenten con un instrumento que les permita evitar que ese crédito se les otorgue a personas que tienen más posibilidades de incumplir el pago de sus obligaciones.
¿En qué momento soy reportado a la central de riesgo?
Ninguna entidad puede reportar a un deudor ante una central de riesgo sin informarle con una antelación no inferior a veinte (20) días su intención de reportarlo, pues de lo contrario, estaría violando la ley de habeas data.
¿Cómo puedo actualizar o rectificar mi información contenida en una central de riesgo?
Cuando usted considere que sus datos publicados no son veraces, no están completos, no están actualizados o no son comprobables, puede acudir ante la fuente (la entidad que realiza el reporte ante la central de riesgos) o directamente ante la central de riesgos, explicando las razones por las cuales considera que deben ser rectificados, actualizados o eliminados.
¿Pueden las centrales de información cobrar la consulta que se realice sobre la historia de crédito?
Su información personal contenida en las centrales de riesgo puede ser consultada gratuitamente una (1) vez al mes, razón por la cual los operadores de la información solo pueden cobrarle por el acceso a la historia de crédito a partir de la segunda consulta en el mes.
¿Existe un monto mínimo para ser reportado en una central de riesgo?
No hay un monto mínimo de dinero.
¿Puedo obtener un crédito, si estoy reportado negativamente en una central de riesgo?
El reporte negativo no constituye un impedimento para el acceso al crédito. Hoy, tres de cada diez personas que se encuentran en mora, han abierto nuevos productos financieros.
¿Y quién protege mi derecho al habeas data?
La Superintendencia Financiera protege su derecho fundamental de Habeas Data (conocer, actualizar y rectificar sus datos).
Si quieres conocer más sobre este tema, puedes preguntarnos en LEGATÓN, tus preguntas serán respondidas en poco tiempo y por abogados ampliamente capacitados.
