¿Te has visto en situaciones difíciles que han impedido que realices los pagos de tus obligaciones bancarias? Bajo algunas situaciones, es posible no pagar tu tarjeta de crédito sin ser reportado en las centrales de riesgo. Esto se puede realizar a través del seguro que tienen las tarjetas de crédito.
Todos sabemos que no pagar las obligaciones bancarias trae consecuencias negativas que pueden llevar al reporte en centrales de riesgo como Datacrédito. Sin embargo, si no puedes realizar el pago por unas situaciones específicas (que te contaremos más adelante), es posible que seas beneficiario del seguro de tu tarjeta de crédito y que no tengas que realizar ningún pago.
¿Cuál es el riesgo que se encuentra cubierto en las pólizas que amparan tarjetas de crédito?
Lo primero que debemos tener claro es que los seguros con los que cuentan las tarjetas de crédito y demás deudas bancarias, pueden variar dependiendo del banco emisor del crédito y la aseguradora con la que este contrate. Básicamente, como riesgo común, encontramos que el riesgo que se contempla en este tipo de seguros es la posibilidad de que se deje de pagar la tarjeta de crédito, o el crédito que se tenga con el Banco.
Aquí, es importante que tengas siempre presente que el riesgo cubierto, es el no pago de la tarjeta de crédito o crédito bancario que se de como consecuencia de una enfermedad grave, la muerte o el desempleo. Casi todos los seguros que amparan este tipo de riesgos cuentan con los amparos de enfermedades graves y la muerte. El amparo de desempleo suele tomarse como un amparo adicional.
¿Qué papel juegan los seguros en las tarjetas de crédito?
Los seguros de las tarjetas de crédito buscan proteger al acreedor de la situación en que, ante ciertas eventualidades, el deudor incumpla sus obligaciones. Los seguros, pueden hacerse de varias formas: en algunas se asegura el valor del crédito inicial y, en otras, se asegura el saldo insoluto de la deuda (el saldo que se adeuda al momento de ocurrir un evento cubierto en el seguro). Dependiendo de lo que se esté asegurando, el interés del deudor de la tarjeta de crédito puede ser que el seguro cumpla con el pago de la obligación o que el seguro le pague una suma adicional.
¿Cuáles son los eventos que suelen cubrir las tarjetas de crédito?
Las aseguradoras pueden cubrir cualquier riesgo que no sea imposible su ocurrencia o que sea un hecho cierto. Así, la cantidad de riesgos que se pueden asumir son muchos. Ahora, en la práctica, encontramos que suelen existir dos tipos de cobertura en los seguros que amparan tarjetas de crédito o créditos bancarios, los cuales son amparos sobre la vida de los deudores (denominado muerte) y el amparo de enfermedades graves. Suele ser común también que existan amparos de incapacidad total y permanente, los cuales exigen que el asegurado -que suele ser el titular del crédito- sufra una pérdida de la capacidad laboral igual o superior al 50%.
Algunos seguros, adicionalmente, cuentan con amparos por desempleo. Aquí, siempre se exige que el desempleo no se produzca como consecuencia de una culpa del trabajador. Es decir, si el trabajador renuncia no habría lugar al amparo de desempleo.
¿Cómo sé si tengo un seguro en mi tarjeta de crédito o créditos bancarios?
La forma más fácil y eficiente de conocer si tienes o no un seguro, es dirigir un derecho de petición al banco emisor de tu tarjeta de crédito. En ese derecho de petición, deberás pedir que se identifique de forma clara cuál es el seguro que se ha contratado y que se te comparta la póliza -condiciones generales y particulares-.
¿Cómo puedo hacer una reclamación de un seguro de mi tarjeta de crédito?
Para hacer una reclamación, luego de conocer la existencia del contrato de seguro, tienes que tener claras algunas situaciones que son fundamentales al momento de realizar cualquier tipo de reclamación. Veamos:
Nuestra legislación contempla que es obligación tuya, como asegurado, demostrar que efectivamente ocurrió un evento que se encontraba cubierto en un contrato de seguro. Es entonces fundamental, para realizar tu reclamación, que describas de forma clara, coherente y detallada los hechos que consideras dan lugar a demostrar la ocurrencia del riesgo que trasladaste a la compañía de seguros. También, debes adjuntar las pruebas que logran demostrar que los hechos ocurrieron tal cual lo describes y, por último, y no menos importante, es fundamental tener conocimiento de las fechas en las cuales ocurrieron los hechos para ver cuál es la vigencia aplicable en el contrato de seguro.
Así, para demostrar la ocurrencia del riesgo cubierto en el amparo de vida, lo que debes demostrar es la pérdida de vida, o lo que es lo mismo, la muerte del asegurado -la prueba idónea es el certificado de defunción- . Ahora, si buscas la indemnización por el amparo de enfermedades graves o perdida de la capacidad laboral, requerirás la historia clínica del asegurado o un dictamen de pérdida de la capacidad laboral dictaminado por un centro competente, según sea el caso.
Por otro lado, si lo que buscas es afectar el amparo de desempleo de las tarjetas de crédito -luego de verificar la existencia del amparo en tu seguro- este tipo de riesgos se suelen demostrar con una carta de despido sin justa causa.
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¿Qué pasa si no pago mi tarjeta de crédito?
Las entidades financieras, a través de diferentes mecanismos y herramientas, monitorean constantemente que los pagos que se deben hacer de las diferentes tarjetas de crédito y demás créditos se hagan en el tiempo señalado por ellos. Cuando estas entidades comienzan a evidenciar que existen varios atrasos en el pago de las cuotas de tu crédito, empiezan inmediatamente a cobrar intereses moratorios. En caso de que no se realice ningún pago, suelen iniciar procesos de cobranza que inicialmente son prejudiciales y, en caso de no lograr el pago, terminan siendo procesos judiciales.
Son varias las cosas que pueden ocurrir por no realizar los pagos de tus obligaciones bancarias. Allí encontramos unas consecuencias legales, y otras, financieras. Veamos:
¿Cuáles son las consecuencias legales por no pagar la tarjeta de crédito?
Cuando no pagas tus tarjetas de crédito o cualquier obligación bancaria en general, automáticamente, al ser el banco el acreedor de esa obligación, surge en él el derecho de exigir el pago de la obligación incumplida. Lo anterior, se puede hacer de forma prejudicial (antes de un proceso) o judicial (ante jueces de ejecución). Normalmente, el banco primero intenta recuperar los dineros adeudados en una etapa prejudicial y raramente acude directamente a la etapa judicial.
Cuando estamos frente a procesos judiciales, suele cobrarse un valor mayor. Lo anterior, toda vez que no sólo te cobran los intereses moratorios, sino que también te cobrarán los costos en los que incurrieron para iniciar el proceso judicial.
Consecuencias financieras por no pagar la tarjeta de crédito:
No realizar los pagos de tus créditos puede generar malas calificaciones y, por así decirlo, una muerte financiera. Las entidades crediticias tienen diferentes bases de datos donde informan permanentemente el comportamiento de los diferentes deudores en el sistema financiero. Malas calificaciones pueden generar intereses más altos o, incluso, la negativa de los bancos a que seas titular de algún crédito.
¿Por qué debo realizar los pagos de la tarjeta de crédito y/o comunicarme con el banco?
Es importante realizar los pagos de las obligaciones contraídas porque es lo que me permitirá cumplir con mis deberes. Adicional a lo anterior, como ya lo vimos, el incumplimiento en el pago de las obligaciones puede generar consecuencias negativas, tanto a nivel legal como financiero.
Preguntas frecuentes Seguros de Tarjetas de Crédito 2021
¿Qué otros servicios o coberturas ofrecen los seguros de las tarjetas de crédito?
Las coberturas y servicios que ofrecen las tarjetas de crédito varían significativamente dependiendo del banco, la franquicia y la calificación que tengan los diferentes asegurados. Por regla general, todos los bancos cuentan con seguros para las deudas de sus clientes. Por lo anterior, es fundamental tener conocimiento de cuál fue el seguro celebrado en cuanto a las coberturas con las que cuenta el contrato de seguro.
¿Si sufro un hurto de mi tarjeta de crédito o tarjetas débito, puedo afectar el seguro?
Lo primero que debes conocer es cuál es el seguro que tienes en tu tarjeta y cuáles son las coberturas. Normalmente las coberturas van más enfocadas a los riesgos que puedan generar una falta de pago de las obligaciones crediticias, pero pueden existir beneficios ofrecidos por las diferentes franquicias, bancos o las mismas aseguradoras que pueden ayudar a atenuar las consecuencias de estos eventos.
¿La muerte accidental, el homicidio o el suicidio suelen ser riesgos cubiertos por los seguros de las tarjetas de crédito?
Suele ser el amparo básico de este tipo de seguros, por lo que es difícil pensar en un seguro que no cuente con este tipo de coberturas.
¿Si sufrí hurto de mis tarjetas de crédito y con ellas realizaron compras fraudulentas, qué debo hacer?
Si evidencias que se han realizado compras fraudulentas con tus tarjetas, lo primero que debes hacer es comunicarte con la entidad financiera que emitió tu tarjeta y poner en conocimiento esta situación. Adicional a lo anterior, es prudente realizar también denuncia penal (algunas veces los bancos suelen exigir la denuncia).
¿El valor de un seguro depende de mi edad?
Para determinar el costo del seguro, las aseguradoras toman varios parámetros para lograr cuantificar cuál es la probabilidad de que un riesgo ocurra, entre los parámetros que se estudian está la edad, siendo claro que al ser mayor la probabilidad de muerte es más alta y en consecuencia el costo del seguro incrementa.
¿Cuál es la edad máxima para poder contratar un seguro?
No existe, por ley, una edad máxima para poder contratar un seguro. Ahora, lo que si suele ser común es que algunas aseguradoras por políticas internas sólo admitan miembros hasta los 70 años.
¿Existe una edad mínima para poder contratar un seguro?
No hay una edad mínima para contratar un seguro de vida.
¿Qué debo hacer si hurtaron mis tarjetas de crédito y débito?
Si has sufrido un hurto de tus tarjetas, lo que debes hacer es poner un denuncio penal y avisar de forma inmediata a la entidad financiera.
¿Qué pasa si hurtaron mis tarjetas y con ellas retiraron dinero de cajeros automáticos?
Si pusiste las denuncias a tiempo y lograste informar al banco, éste debe responderte por ese dinero. En caso de que no te hayas dado cuenta del retiro de dinero en cajeros automáticos, debes informar al banco inmediatamente lo sepas y solicitar la devolución del dinero. Lo anterior, porque tienes un derecho como consumidor financiero.
¿El cáncer es considerada una enfermedad grave en las pólizas de seguros?
Sí, es una enfermedad que se encuentra catalogada como grave. Debes siempre conocer las condiciones generales y particulares de la póliza de seguro porque algunos tipos de cáncer son excluidos de la cobertura. Ahora, las situaciones que den lugar a una exclusión en el seguro deben ser probadas por la aseguradora y no por el asegurado.
¿Todos los productos bancarios cuentan con seguros?
La mayoría de los bancos, por no decir todos, para proteger sus intereses, exigen a sus clientes la contratación de seguros de vida que amparen los posibles riesgos a los que se puedan enfrentar los asegurados (que puedan desencadenar el no pago de la deuda contraída).
¿Tener tarjeta de crédito genera cobertura automática a nivel de seguro?
No, no necesariamente significa contar con un seguro. Lo que si es cierto es que en la práctica parece ser impensable que un banco no exija la contratación de seguros de protección a sus intereses.
¿Si hurtan mis tarjetas de crédito o débito, qué pasa con los retiros que hagan con ellas en un cajero automático?
Si logras denunciar el evento a tiempo y avisas a la entidad financiera emisora de tus tarjetas de crédito, seguramente no se permitirá el retiro de dinero. Si, por diferentes circunstancias, no logras avisar a la entidad financiera, debes poner el denuncio e informar inmediatamente al banco las circunstancias en las cuales se presentó el hurto. Dependiendo del evento, puedes lograr el reintegro del dinero por parte de la entidad financiera responsable del cajero automático donde se realizó el retiro y la entidad emisora del producto.
¿ La tarjetas American express, Mastercard o Visa tienen los mismos seguros?
No, son distintas franquicias que cuentan con beneficios diferentes. Algunas ofrecen cobertura de viajes, dependiendo del plan contratado. Se debe analizar cada caso en específico.
¿Cuáles son las aseguradoras más comunes que amparan el riesgo de desempleo?
Cardif, Metlife, SURA VIDA, HDI VIDA, entre otras.
¿Los créditos de vehículos cuentan con seguros?
Sí, los créditos de vehículos ante entidades bancarias suelen exigir la contratación de dos tipos de seguros: seguros de daños y seguros de vida. Los primeros, amparan algunos riesgos derivados del vehículo objeto del crédito, y el segundo, ampara la vida del deudor, donde se suelen tener los mismos amparos de los demás créditos.
¿Qué tengo que demostrar para que me paguen un seguro?
Tienes que demostrar la ocurrencia del riesgo objeto de cobertura. Ya sea demostrar la muerte del asegurado, la incapacidad total y permanente del asegurado, una enfermedad grave o el desempleo (según el amparo con el que cuente la póliza, deberá probarse la efectiva ocurrencia).
¿Qué significa «saldo insoluto de la deuda» en los seguros de vida?
El saldo insoluto, en los seguros de vida, significa el valor adeudado al momento en que ocurra el riesgo asegurado.
¿Qué documentos deben acompañar la reclamación de un seguro?
Documento de identidad, certificado de defunción -si se pretende probar la muerte-, dictamen de pérdida de capacidad laboral -para probar el amparo de incapacidad total y permanente-, historia clínica -para probar la existencia de una enfermedad grave, o la carta de despido sin justa causa -para el amparo de desempleo.
Es importante tener presente que cuentas con libertad probatoria y los documentos arriba descritos son sugerencias para conseguir el pago de la indemnización pretendida.
¿En Jurisdata dónde prestan sus servicios? ¿Es en Colombia?
Sí, prestamos nuestros servicios a nivel nacional.
