Ley de borrón y cuenta nueva para salir de data crédito (o cualquier central de riesgo)

Probablemente has escuchado de una nueva iniciativa, una que busca la reactivación económica del país después de la emergencia sanitaria causada por el virus COVID-19.

Así es, hablamos de un proyecto que tiene como finalidad brindar amnistías y beneficios para los colombianos con deudas pendientes registradas en las centrales de riesgo.

Pero la ley no solo trae esto, sino también nuevas regulaciones en la forma de manejar los datos personales de los ciudadanos. Dicha iniciativa es un proyecto de ley denominado “Ley de Borrón y cuenta nueva” que ya se encuentra aprobado por el Congreso de la República, con el aval de la Corte Constitucional y está a la espera de sanción presidencial.

Seguramente no estás muy familiarizado con esta iniciativa de ley, pero no te preocupes, porque en JurisDATA te explicaremos todo lo relacionado con ella. Te contaremos desde cómo pedir el retiro de tu información negativa para tener más oportunidades de conseguir un crédito, hasta qué hacer en los casos de suplantación personal. 

¿Qué es el proyecto de Ley de “Borrón y cuenta nueva”?

Es un nuevo proyecto de ley que tiene por objeto modificar y adicionar la ley 1266 del 2008 de habeas data, norma que desarrolla el derecho constitucional que tienen todas las personas de conocer, suprimir, actualizar y rectificar todo tipo de datos personales recolectados, almacenados o que hayan sido objeto de tratamiento en bases de datos en las entidades del sector  público y privado. 

Pero ¿Para qué modificar y adicionar la ley de Habeas Data? Se hace la ley borrón no solo para fortalecer el derecho de habeas data, sino también para generar una reactivación económica en el país, ayudando a millones de personas a obtener créditos formales gracias a la eliminación de informes negativos, lo que lleva a mejorar su reporte crediticio. 

¿Quiénes serán beneficiados por esta ley?

Los consumidores financieros que no han podido cumplir con sus obligaciones crediticias y que por ello tienen información negativa en la base de datos de ciertas entidades. Dichas centrales, son conocidas  como Datacrédito, Transunión (para personas naturales) y Procrédito (para comerciantes), entre otras.

¿Cuáles son las personas reportadas a quienes la ley les trae beneficios?

Las personas jurídicas que tienen clasificación MIPYME (micro, pequeñas y medianas empresas) del sector turismo, pequeños productores del sector agropecuario, personas naturales que ejerzan actividades comerciales o independientes. Así mismo, beneficia a los pequeños productores del sector agropecuario, las víctimas del conflicto rural armado y los jóvenes y mujeres que tienen cualquier tipo de crédito agropecuario con FINAGRO. También están incluidos los deudores y codeudores que tienen obligaciones crediticias con el ICETEX que extingan sus obligaciones objeto de reporte negativo dentro de los doce (12) meses siguientes a la entrada en vigor de la ley, el dato negativo deberá ser retirado inmediatamente de los bancos de datos. Esto último, será evidentemente favorecedor para estudiantes con créditos.

Si eres uno de estos sujetos anteriormente señalados, una vez extingas la obligación objeto del informe de incumplimiento dentro de los 12 meses siguientes a la entrada en vigor de la ley, permanecerás con dicha información negativa en los bancos de datos por el término máximo de seis (6) meses contados a partir de la fecha de extinción de tales obligaciones.

¿Qué modificaciones y adiciones hace a la ley de HABEAS DATA? 

Entre las modificaciones y adiciones más importantes que sufrió la ley 1266 de 2008 se encuentran: 

  • Términos de caducidad: Los datos cuyo contenido hagan referencia al tiempo de mora, tipo de cobro, estado de la cartera y, en general, aquellos datos referentes a una situación de incumplimiento de obligaciones, el término máximo de permanencia del reporte negativo será el doble del tiempo de la mora o máximo cuatro (4) años contados a partir de la fecha en que sean pagadas las cuotas vencidas o sea extinguida la obligación. El dato negativo caducará también una vez cumplido el término de ocho (8) años, contados a partir del momento en que se entre en mora de la obligación; cumplido este término deberá ser eliminado de la base de datos. Sin embargo, recuerda que si te beneficia esta ley, debes  extinguir tu obligación objeto del reporte negativo dentro de los doce (12) meses siguientes a la entrada en vigor de la ley de borrón y cuenta nueva. Entonces, el dato negativo deberá ser retirado inmediatamente.
  • En las deudas inferiores o iguales al (15%) de un (1) salario mínimo legal mensual vigente (pequeñas deudas), el dato negativo de los deudores morosos solo será reportado después de cumplirse con al menos dos comunicaciones, ambas en días diferentes. Y deben mediar entre la última comunicación y el reporte, 20 días calendario.
  • Toda la información negativa o desfavorable que se encuentre relacionada con calificaciones, récords o cualquier otra forma de medición financiera, crediticia o comercial, deberá ser actualizada de manera simultánea con el retiro del dato negativo o con la cesación del hecho que generó la disminución de la medición.
  • Se adicionó el siguiente deber a las fuentes de información (es la persona, entidad u organización que recibe o conoce datos personales que le brindan mediante tu autorización): “Reportar la información negativa de los titulares, máximo (18) meses después de hacerse exigible la obligación “.
  • Se adicionó el siguiente requisito para las fuentes de información: “El incumplimiento de la comunicación previa a los titulares de la información, en los casos en que la obligación de la cuota ya haya sido extinguida, dará lugar al retiro INMEDIATO del reporte negativo. En los casos en que se genere el reporte sin el cumplimiento de la comunicación y no se haya extinguido la obligación o cuota, se deberá retirar el reporte y cumplir con la comunicación de realizarlo nuevamente . ” 

¿Qué debo hacer si necesito un otorgamiento de crédito formal y sé que la información negativa en centrales de riesgo me impedirá ser titular del crédito?

Lo más común es que las entidades bancarias hagan un estudio de riesgo de tu crédito, y si se dan cuenta de que posees registros negativos en alguna de las centrales de riesgo, muy probablemente tomarán dicha información como motivos para el rechazo de tu solicitud de crédito. No obstante, con las nuevas regulaciones de esta ley, podrás prepararte para que tu estudio de crédito sea satisfactorio. Para eso, deberás extinguir la obligación objeto del reporte negativo, es decir, pagarla dentro de los 12 meses siguientes a la entrada en vigor de la ley de “Borrón y cuenta nueva”. Así mismo, necesitarás estar muy pendiente de que dentro de los seis (6) meses siguientes (contados a partir de la fecha de extinción de tales obligaciones), se te elimine el registro negativo, y así podrás, una vez suprimida tal información, presentar tu solicitud de crédito totalmente tranquilo frente al aspecto de historial crediticio. 

Si eres una micro, pequeña o mediana empresa, empresario del sector turismo, pequeño productor del sector agropecuario, persona natural que ejerza actividades comerciales o independientes, pequeño productor del sector agropecuario, víctima del conflicto armado, joven perteneciente al sector rural que tiene cualquier tipo de crédito agropecuario con FINAGRO, o eres deudor o codeudor que tiene obligaciones crediticias con el ICETEX, tu información negativa se eliminará inmediatamente del banco de datos, siempre y cuando canceles el valor de tu deuda dentro de los 12 meses siguientes a la entrada en vigor de la ley. 

¿Qué necesito hacer en caso de que se suplante mi identidad y se contraigan obligaciones a mi nombre?

Hay gran cantidad de victimas de suplantación en el mundo, pero: ¿Qué es la suplantación de identidad? Es una conducta mediante la cual un tercero hace utilización de tu información personal para adquirir obligaciones, teniéndote a ti como titular de una deuda, pero sin haber obtenido tu previo consentimiento.  

La suplantación está consagrada como el delito de falsedad personal en el Código Penal Colombiano, por tal motivo, en caso de riesgo de suplantación puedes reportarte como víctima de la conducta delictiva. Para esto, deberás presentar una petición de corrección de datos ante la respectiva entidad, adjuntando los documentos y pruebas que indiquen que tú identidad fue suplantada, por lo que no fuiste tú quien adquirió la obligación. En este caso, una vez que recibe la solicitud, la entidad deberá dentro de los diez (10) días siguientes confrontar los documentos utilizados para adquirir la obligación, con los documentos allegados por el titular en la petición, probar la falsedad, y si así lo considera, deberá denunciar el delito de estafa del que haya podido ser víctima.

La suplantación de identidad se ha vuelto un caso particular y común a lo largo de los últimos años. Esto, debido al alto flujo de información personal que circula en diversas fuentes de datos y a la dificultad que se tiene para que esos datos sean totalmente protegidos contra terceros maliciosos. Por supuesto, el sector financiero no se ha escapado a este mal y hay personas con deudas a su nombre, las cuales nunca fueron contraídas de forma real.

Preguntas frecuentes:

¿Cómo retiro mi información de centrales de riesgo como Datacrédito?

Primero, necesitas extinguir tus obligaciones objeto de reportes negativos dentro de los 12 meses siguientes a la entrada en vigencia de la ley de “Borrón y cuenta nueva”. Después de esto, hay que entrar a evaluar tu caso en específico, pues si eres uno de los sujetos que particularmente beneficia esta ley, tu información negativa deberá ser eliminada inmediatamente, pero sí no lo eres, tendrás que esperar hasta 6 meses para que se eliminen tus datos. 

¿Me beneficia la ley de borrón y cuenta nueva si tengo crédito educativo?

Sí, gracias al parágrafo 4 del artículo 9 del proyecto de ley, te verás beneficiado: ” Los deudores y codeudores que tienen obligaciones crediticias con el ICETEX, que paguen las cuotas vencidas o que extingan sus obligaciones objeto de reporte dentro de los doce (12) meses siguientes a la entrada en vigencia de la presente ley, el dato negativo les deberá ser retirado inmediatamente de los bancos de datos. ” 

¿Puede aplicarse la ley de borrón y cuenta nueva para micro, pequeñas y medianas empresas?

Claro que sí, a las personas que tienen clasificación MIPYME que paguen las cuotas vencidas o que extingan sus obligaciones objeto de reporte dentro de los doce (12) meses siguientes a la entrada en vigencia de la presente ley, el dato negativo les deberá ser retirado inmediatamente de los bancos de datos.

¿Qué pasa si el reporte negativo versa sobre obligaciones inferiores o iguales al (15%) de un (1) salario mínimo legal mensual vigente? 

En este caso el dato negativo por obligaciones que se han constituido en mora solo será reportado después de cumplirse con al menos dos comunicaciones, ambas en días diferentes. Y deben mediar entre la última comunicación y el reporte, 20 días calendario.

¿Se elimina mi deuda por el solo hecho de salir de la central de riesgo?  

No, pues la idea es que millones de colombianos tengan la oportunidad de ver eliminada su información negativa para que puedan ser sujetos de créditos en un futuro cercano. Lo anterior, siempre y cuando paguen las obligaciones que generaron el reporte.

¿Mejorará mi historial de crédito con la eliminación de la información negativa de las centrales de riesgo?

Así es, esta es una de las principales metas de la ley, debido a que el reporte de incumplimiento que se acentúa en las centrales de crédito hace que las entidades financieras no te tengan en cuenta en el mercado crediticio. Por lo tanto, con la posibilidad de que se elimine la información desfavorable, se busca que se mejore el récord crediticio o cualquier forma de calificación financiera o comercial, para que haya más acceso al público o se presente la democratización del crédito. 

¿Cambiará mi puntaje crediticio con la eliminación del reporte negativo?  

Claro que sí, pues las centrales de riesgo tendrán que eliminar tu información negativa cuando pagues tu crédito y se cumpla con el término de tiempo establecido al que puedas acceder (si eres de los sujetos de los que particularmente habla la ley, la eliminación será inmediata, pero si no lo eres, la eliminación podrá demorar hasta 6 meses).